Decydując się na zaciągnięcie kredytu konsument najczęściej bierze pod uwagę wielkość kredytu, wielkość rat i okres spłaty. Wynika to głównie z tego, że rata kredytu jest dodatkowym obciążeniem dla budżetu domowego. Znacznie mniejszą wagę przywiązuje do kwestii ostatecznych kosztów kredytu.

Z czego składa się rata kredytu?

Wiadomo, że rata kredytu składa się z raty kapitałowej oraz dodatkowych opłat stanowiących zysk banku. Mieszczą się w nich odsetki, prowizja oraz ubezpieczenie kredytu. To one w głównej mierze decydują o kosztach uzyskania kredytu. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest najważniejszym elementem charakteryzującym produkt finansowy. Im współczynnik jest niższy, tym koszty uzyskania kredytu są również niższe. W przypadku większych kredytów nawet jeden procent różnicy w RRSO może dać spore oszczędności.

Kolejne obniżenie kosztów kredytu można uzyskać dzięki wyborowi odpowiedniej formy spłaty kredytu. Do wyboru konsument ma:

• raty równe,
• raty malejące.

Zalety i wady rat stałych

Większość osób zaciągających kredyt decyduje się na jego spłatę w ratach stałych. Jest to wygodna spłata, która pozwala na zachowanie równowagi budżetu domowego. W przypadku kredytów małych, zaciąganych na krótki okres czasu, nie ma to większego znaczenia. Zupełnie inaczej jest w przypadku, gdy zaciągamy kredyt hipoteczny na kupno mieszkania, który spłacamy przez długi okres czasu. W przypadku rat równych najpierw spłacamy odsetki od pożyczonego kapitału, w następnej kolejności kapitał.
Uzyskanie kredytu z równymi ratami jest znacznie łatwiejsze, ponieważ zdolność kredytowa wymagana od kredytobiorcy jest znacznie mniejsza.

Zalety i wady rat malejących

Raty malejące w swojej strukturze zawierają przede wszystkim ratę kapitałową (wielkość kredytu podzielona przez ilość miesięcy spłaty) oraz odsetki od niespłaconego kapitału. Z każdym miesiącem odsetki te są mniejsze, a więc rata się zmniejsza. Początkowe raty są wysokie, ale w ostatnim okresie spłaty znacznie niższe.

Rata stała czy rata malejąca?

Z punktu widzenia ekonomicznego raty malejące są znacznie korzystniejsze. Przy dużym kredycie zaciągniętym na 20-30 lat pozwalają na zaoszczędzenie kilkudziesięciu tysięcy zł. Niestety wymagają większej zdolności kredytowej, niż w przypadku rat stałych. Te ostatnie z kolei zapewniają większą stabilność budżetu domowego.